生命保険を見直そう！各社生命保険徹底比較

マスミューチュアル生命保険株式会社（ますみゅーちゅあるせいめいほけん）は外資系（アメリカ）の生命保険会社で、旧・平和生命保険が前身で、エトナヘイワ生命保険を経て現在のマスミューチュアル生命保険に至っています。

マスミューチュアル生命保険は、マスミューチュアル・フィナンシャル・グループの一員として、2001年にスタートいたしました。

マスミューチュアル生命保険の名前は、一般的にはあまり知られていないかもしれませんが、これはマスミューチュアル生命保険には、銀行や証券会社と提携した商品が多いからかもしれません。

マスミューチュアル生命保険は、一般的な医療保険や終身がん保険も取り扱っていますが、個人年金商品が充実しているのが特徴です。

マスミューチュアル生命保険には、例えば、円建て・定額の個人年金保険で即時払い年金等受け取り方法に自在性がある、悠々時間アドバンス』という商品がありますが、固定利率による運用なので積立金の増加が着実な点が魅力です。

マスミューチュアル生命保険は、2009年9月、いわゆる「生保レディ」などの営業職員を使った保険販売の取りやめを決定しました。

これは、マスミューチュアル生命保険では、銀行窓口や代理店による保険販売に特化する方針を固めたことが理由だそうです。

マスミューチュアル生命保険のスタンダード＆プアーズの格付けは、「AA」であり、保険契約債務を履行する能力は非常に高いという評価も受けています。

マニュライフ生命保険の評判ってあまり聞かないですよね。

マニュライフ生命保険の名前は生命保険見直しサイトなどでもほとんど聞くことがありませんが、マニュライフ生命保険は、株式時価総額で世界第6位（2008年6月30日現在）の生命保険会社マニュライフ・ファイナンシャルのメンバーです。

マニュライフ生命保険はカナダに本社に置き、世界１９ヶ国に拠点を持っています。
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マニュライフ生命保険の日本での設立は１９９９年で、２０００年に経営破綻した第百生命を引き継ぐような形で、２００１年からマニュライフ生命保険株式会社となっています。

マニュライフ生命保険の評価は高く、スタンダード＆プアーズ社による格付はＡＡＡで、「極めて強い保険財務力」を有すると評価されています。

マニュライフ生命保険の商品については、「特にユニバーサル型生命保険と変額個人年金保険を中心に、日本市場をリードする革新的機能を持つ商品を開発・販売」しています。

マニュライフ生命保険の代表的な商品は、「びっくり箱」という、変額個人年金保険で、運用期間中、主に投資信託を通じて資産を国内外の株式・債券等で運用しています。

マニュライフ生命保険の「びっくり箱」では、投資対象の運用実績が積立金額・将来の年金額等の増減につながりますので、株価や債券価格の下落、為替の変動等により、積立金額および解約返戻金額が払込保険料を下回ることがあり、損失が生じるおそれがあります。

アフラックの医療保険EVERが新しく、新EVERとなって発売されました。

アフラックの医療保険EVERは、これまで360万件以上もの契約があった同社のヒット商品ですが、新商品が続々と出てくる医療保険の分野では、そろそろちょっと古いイメージが出てきたところでした。

では、新EVERになって、どんな点が改善されたのでしょうか。

これまでのEVERと、新EVERの違いは次の通りです。

１． 手術給付金の対象が500種類から1000種類に増えた

手術の種類が８８種類の術式から健康保険連動に変わったことで、手術給付金の対象が約５００種類から１０００種類に増えました。

新ＥＶＥＲの手術給付金は、従来の保険と違い、公的医療保険制度における医科診療報酬点数表に、手術料の算定対象として列挙されている手術を対象としています。

但し、傷の処理（創傷処理、デブリードマン）」「切開術（皮膚、鼓膜）」「抜歯」などは手術給付金の対象とはなりませんので注意が必要です。

２． 通院特約と長期入院特約が分離され、長期入院特約のみを選択できるようになった

３． 高度先進医療特約を付加することができるようになった

４． 特定損傷特約及び通院給付特約が新たに設けられた

５． 先進医療及び放射線治療が付加された

６． 従来のEVERはケガは９０歳までだったが、新EVERでは病気もケガも一生涯の保障に変わった。日帰り（1日）入院も保障し、1回の入院は、最高60日まで保障し、特約を付加する事により１２０日まで保障するプランもあります。

一方、従来のEVERと比べ、新EVERで注意したい点は、これまで男女同一の保険料だったものが、し他社と同じく男女別料率を採用することになりました。


その結果、新EVERでは男女別の保険料が設定されたことで、男性の保険料が若干高くなりました。

また、新EVERでは、通院治療特約を付けたプランになると、保険料が若干高くなりました。

新EVERでは、手術の倍率が５倍、１０倍、４０倍と変わり、従来のEVERでは２０倍もらえた手術給付金も１０倍となる場合が出てきました。

これらのように、新EVERによって、従来のEVERと比べてデメリットとなっている場合もあります。

なお、新EVERの詳細はアフラックのホームページ等を確認してください。

生命保険を家計の見直しの結果、解約しなくてはならないとしたら、まず初めに解約すると良いのはどの保険でしょうか。

がん保険を含めた医療保険、養老保険、死亡保障など、みなさん、様々な生命保険に加入されていらっしゃることと思います。

そんな中、解約しても、あまり影響が出ないといわれているのが、医療保険です。

「え、ホント」と思われるかもしれませんが、医療保険は対費用効果が少ない保険です。

つまり、支払う保険料と比較して、受け取る保険金の額が低いといえます。

医療保険から受け取れる保険金の額はせいぜい１０万円程度で、手術をしても、２０万円、３０万円程度です。

医療保険の保険料を支払うのに躊躇するようであれば、貯金をする方が効果的かもしれません。

とはいえ、医療保険は保険料も安いので、家計への効果もあまり期待できないかもしれませんね。

次に解約を検討するとすれば、死亡保障以外の特約です。

新しく生命保険に入りなおした方、生命保険の見直しをこれまでやってこられた方はもう加入していないかもしれませんが、従来型の定期保険特約付き終身保険に加入していらっしゃる方、自由設計型の保険に加入している方が対象となります。

というのも、これらの特約は、ほとんどが医療、傷害・災害、三大疾病、がんなどです。

これらの特約は、医療保険、がん保険等、別の保険会社でも同じような保険料で加入することが可能です。

特約保険料は決して安くありませんので、保険料が家計に負担をかけているようであれば、保険証を確認し、これらの特約の継続の有無を考えてみましょう。

自分は死なないと思っている人が多いせいか、すぐに死亡保障を解約する家庭が多いですが、それは本当に大きなリスクを背負っていることになります。

生命保険の見直しの際には、このあたりのことに十分注意をするようにしましょう。

生命保険の支払いが遅れたら、どうなるのでしょうか。

昨今不景気で、給与カット、家計も厳しいという方もいらっしゃるのでは。

せっかく加入した生命保険ですが、毎月保険料を支払えなくなる状況に陥ったら、どうなるのでしょう。

生命保険の保険料支払いがなくても、猶予期間というものがあり、猶予期間内に保険料を支払えば、契約は継続されます。

では、この猶予期間というのは、いったいどのくらいの期間があるものなのでしょうか。

生命保険の猶予期間は、保険料の支払いの仕方で異なります。

保険料を月払いにしている場合、払い込みの月の翌月の初日から末日までですから、少なくとも１ヵ月は猶予期間があります。

半年払い、年払いにしている場合はどうでしょうか。

払い込み期月の翌月初日から翌々月の月単位の契約応答日までですから、猶予期間は２ヶ月あるといえそうです。

それでは、保険料を猶予期間内に支払えなかった場合はどうなるのでしょう。

最近増えてきた掛け捨て型の生命保険の場合、解約返戻金はありませんので、保険契約は失効してしまいます。

一方、

解約返戻金の金額が保険料を上回っていれば自動振替貸付により、解約返戻金の範囲内で保険料が立て替えられます。

また、生命保険の契約が失効した場合でも、３年以内であれば、通常、契約を復活させることができます。

失効した生命保険の契約を復活させるためには、改めて告知が必要になるだけでなく、失効期間中の保険料の払込も必要になりますから、やはり生命保険の契約が失効しないように、ちゃんと保険料の払込を済ませるようにすることが大切です。

太陽生命保険の女性保険「組曲Bestレディ」は、女性特有の病気や生活習慣病に対応した、女性保険です。

太陽生命保険の女性保険「組曲Bestレディ」の特徴としては、終身を含め、保険期間を自由に選べること、終身以外の保険期間を選択していた場合、保険期間終了時、健康状態には関係なく、2週間前までに申告すれば保険を更新できるなどが挙げられます。

太陽生命保険の女性保険「組曲Bestレディ」は、子宮筋腫や正常分娩を除く産じょく合併症など女性特有の病気や、糖尿病、心疾患、高血圧性疾患、脳血管疾患、ガンといった生活習慣病の入院に対して、入院給付金が上乗せ保障されます。

また、太陽生命保険の女性保険「組曲Bestレディ」は、1回の入院に対しする給付金の日数限度が60日、120日の二つのタイプから選べ、どちらを選んだ場合でも、通算の日数限度は1095日です。

他社の女性保険の例を見てみると、アフラックの「レディース EVER」は1095日、オリックス生命保険の「CUREレディ」や、損保ジャパンひまわり生命保険のフェミニーヌでは「1000日」ですから、太陽生命保険の女性保険「組曲Bestレディ」の場合、少し手厚めの保障内容といえそうです。

入院給付金は、60日型で入院日額10,000円のタイプを選んだ場合、手術給付金は10万円か5万円で、オリックス生命保険の「CUREレディ」は20万円であることからすると、手術給付金は少し物足りなさを感じます。

ガンに対する保障も入院給付金のみであることから、手術給付金の保障内容はやや薄く感じられますから、「組曲Bestレディ」への加入を検討される場合、別途がん保険への加入も検討されると良いかもしれません。

太陽生命保険の女性保険「組曲Bestレディ」では、所定の状態に該当した場合、以後の保険料の支払いが免除され、最長80歳まで更新が可能です。

太陽生命保険の女性保険「組曲Bestレディ」は医療保険機能だけでなく、死亡・高度障害の保障も備わっていますので、安心です。

メディカルレディースは三井住友海上きらめき生命保険の定期型入院保険に新災害入院特約（60日型）、新疾病入院特約（60日型）、新女性疾病入院特約（60日型）などをプラスした、女性専用保険です。

三井住友海上きらめき生命保険の女性保険メディカルレディースは、３０００円と５０００円の入院給付金のコースがあり、女性特有の病気やガンで１泊２日以上入院したとき、５０００円コースの場合、入院給付金は１０，０００円、３０００円コースの場合６０００円（１入院６０日を限度として、通算１０９５日まで）が支払われます。

女性特有の病気やガンの場合、手術の種類により、入院給付日額の４０、２０、１０倍の金額を受け取ることができます。

なお、女性特定疾病以外の病気の手術に付いても、入院給付日額の４０、２０、１０倍の金額を受け取れます。

例えば、３００万円コースに契約している場合、乳がんにかかり、手術を受けて２０日間入院したとすると、入院給付金２０万円に加え、手術給付金４０万円が支払われます。

また、子宮筋腫で子宮全摘出手術を受け、１０日間入院した場合、１０万円の入院給付金と２０万円の手術給付金を加えた３０万円を受け取ることができます。

三井住友海上きらめき生命保険の女性保険メディカルレディースの保険料は、３００万円プラン、契約年齢３５歳、保険期間１０年の場合、月払い保険料は２３６５円。

三井住友海上きらめき生命保険の女性保険メディカルレディースの特長は次の通りです。

１．1泊2日の入院から保障

２．女性特有の病気やガンは上乗せ保障

３．最長８０歳まで保障

三井住友海上きらめき生命保険の女性保険メディカルレディースで上乗せ保障される女性特有の病気及びガンは以下の通りです。

１．女性特有の病気や女性に多い病気：子宮筋腫、良性新生物（乳房、子宮、卵巣、腎、腎盂、尿管、膀胱、甲状腺）、卵巣機能障害、女性生殖器の障害（子宮内膜症等）、流産、妊娠の合併症、分娩の合併症（帝王切開等）、産褥の合併症、甲状腺腫、クッシング症候群、鉄欠乏性貧血、紫斑病、血小板機能障害、低血圧症、慢性リウマチ性心疾患、胆石症、胆のう障害、ネフローゼ症候群、慢性腎不全、膀胱炎、腎結石、尿管結石、乳房の障害、リウマチ性多発筋痛、慢性関節リウマチなど

２．ガン（女性特有のガンに限らず対象となります）：子宮ガン、乳ガン、胃ガン、直腸ガン、肝臓ガン、肺ガン、初期ガン（上皮内ガン）、骨肉腫、白血病など

女性保険でカバーされる疾病の数は多めですが、乳房再建などは含まれていないようです。

三井住友海上きらめき生命保険の女性保険メディカルレディースでは、ガンは子宮ガンや乳ガンのような女性特有のガンだけでなく、一般のガンも含まれているのが特徴です。

三井住友海上きらめき生命保険の女性保険メディカルレディースは定期保険なので、１０年更新型か、８０歳満了型がありますが、寿命が長くなっている昨今、果たして８０歳までの保障で良いのかどうか判断が難しいところですね。

オリックス生命保険のCURE Ladyや、アフラックのレディースEVER、東京日動海上あんしん生命保険のあんしんアミュレットなど、他の女性保険と比べると、定期保険である点が少し気になる他は、女性特定疾病の対象となる疾病も比較的多く、支払われる給付金の額も見劣りはしないように思われます。

アリコジャパンの女性保険「やさしくそなえる医療保険」は、女性のための保障が充実した、終身型医療保険です。

アリコジャパンの女性保険「やさしくそなえる医療保険」は、女性特定疾病で入院した場合、入院当日から日額5000円の疾病入院給付金に加えて、おなじく日額5000円の女性疾病入院給付金を受け取ることができ、女性疾病に対して手厚い保障がされています。

アリコジャパンの女性保険「やさしくそなえる医療保険」は、「乳ガン」「子宮ガン」や「子宮筋腫」など、女性特有の病気の場合、1回の入院につき60日、通算最高1,095日まで保障されます。

また、アリコジャパンの女性保険「やさしくそなえる医療保険」では、入院の有無にかかわらず、アリコジャパン所定の女性特定疾病で手術を受けた場合、1回につき10万円の手術給付金に加えて、10万円の女性疾病手術給付金を受け取ることができます。

アリコジャパンの女性保険「やさしくそなえる医療保険」の対象となる女性疾病については、後日お送りする「ご契約のしおり･約款」に定められています。例えば、乳ガン、卵巣ガン、子宮ガン、卵巣の良性新生物、卵巣機能障害、子宮内膜症、子宮筋腫、妊娠の合併症、流産、分娩の合併症、多胎分娩、関節リウマチ、腎不全などがあります。

アリコジャパンの女性保険「やさしくそなえる医療保険」は終身型医療保険なので、更新がなく、保険料は一生涯変わりませんし、また医療保障は一生涯続きます。

アリコジャパンの女性保険「やさしくそなえる医療保険」では、入院の有無にかかわらず、所定の手術を受けられたら、1回につき10万円または2万5千円を受け取ることができます。

また、入院の有無にかかわらず、先進医療による治療を受けた場合、先進医療給付金として、1,000万円を限度に先進医療にかかる技術料の実額を受け取ることができます（通算最高2,000万円まで）。

アリコジャパンの女性保険「やさしくそなえる医療保険」では、先進医療給付金に加え、5万円の先進医療一時金も受け取ることができます。

さて、ここまで見てきて、アリコジャパンの女性保険「やさしくそなえる医療保険」について、メリット、デメリットを挙げたいと思います。
女性保険としてのアリコジャパンの「やさしくそなえる医療保険」は、平均的な保険ということがいえそうです。

保険料は30歳の女性の場合、先進医療給付金のないスタンダードタイプのもので月額2,065円、先進医療給付金を付けると3,566円と1,500円ほどアップします。

アリコジャパンの女性保険「やさしくそなえる医療保険」と保障内容が似通っているオリックス生命保険の「CURE Lady」と比較してみましょう。

オリックス生命保険の入院給付金の日額5000円に女性疾病入院給付金5000円がつくスタンダードタイプでは、30歳の場合2,065円で先進医療給付金も備わっています。

また、アリコジャパンの「やさしくそなえる医療保険」の先進医療給付金をつけるのと、ほぼ同額程度の月額保険料で入院・ケガ時の日額給付金10,000円（＋女性疾病入院給付金 5,000円）を受けられます。

このことから、アリコジャパンの「やさしくそなえる医療保険」の保険料は決して安くはないことが分かります。

アリコジャパンの「やさしくそなえる医療保険」の女性特定疾病の内容も、決して特別手厚いというほどではなく、乳房再建や甲状腺の疾病（橋本病、バセドウ病等）については明記されていません。

先進医療給付金についても、オリックス生命保険のCURE Lady等、他社の女性保険や医療保険でもカバーする保険は増えてきており、取り立てて魅力があるようには感じません。

単純に保険料と保障内容のバランスだけで見ると、アリコジャパンの「やさしくそなえる医療保険」よりも、オリックス生命保険の女性保険CURE Ladyに軍配が上がりそうです。

プリエールにはフランス語で「祈り」という意味があり、損保ジャパンの全ての女性のライフスタイルを応援したいという思いがこめられています。

損保ジャパンひまわり生命の女性のためのガン保険「プリエール」は、女性向けのガン保険の中では最も手厚い保障となっていることをセールスポイントとしている保険です。

損保ジャパンひまわり生命の「プリエール」は、女性特有のガンに対する保障は500万円、入院給付金は１日最高5万円が保障されています。

損保ジャパンひまわり生命の女性のためのガン保険、プリエールの特徴は、乳ガンなど、女性特有のガンを高額保障で徹底的にケアしていることで、女性特定のガンと確定診断されたときには、一時金として500万円、入院給付金として、1日最高5万円が支払われる点です。

また、女性特有のガンで所定の手術を受けた場合には、手術給付金最高1回160万円を回数無制限で支払ってくれます。

損保ジャパンひまわり生命のプリエールは生存給付金が含まれていますので、ガンのため入院してもしなくても、5年ごとにボーナス（生存給付金）5万円を受け取れます。

ただ、生存給付金が含まれているということは、その分保険料アップにつながりますから、生存給付金があるという点を決め手に保険選びすることは避けたいものです。

損保ジャパンひまわり生命のプリエールの保険料は30歳、充実プランで（一時金500万円、入院給付金日額最高5万円）の場合、3986円です。

ほぼ同様の条件の10年定期もののガン保険アメリカンホームダイレクトのライフサイズガンでは、ガン診断給付金は400万円、入院給付金日額3万円の場合、月々の保険料は2014円です。

保障内容がまったく同じではないので、直接的な比較は難しいのですが、プリエールとライフサイズガンの保険料の合計をそれぞれ比較すると、5年ごと50,000円の給付金が必ずしもよい条件ではないことはご理解いただけると思います。

例えばスタンダードプラン加入の方が女性特有のガンで入院した際には、一日3万円を保障。 女性特有のガンでなくとも一日2万円の入院給付金を受け取ることができます。 尚、損保ジャパンひまわり生命のプリエールの場合、入院給付金は、1日目から受け取ることができますが、ガンの場合90日間の待ち期間が必要です。

このあたりは、女性保険の中でも新しい視点で作られたオリックス生命の女性保険「CURE Lady　（キュア・レディ）」と比較してみると、むしろ従来型のガン保険との差異は見出せません。

損保ジャパンひまわり生命のプリエールに限らず、安い生命保険には必ずと言って良いほど、安いなりの理由がありますので、注意して利用して欲しいものです。

オリックス生命保険の女性保険CURE Lady（キュア・レディ）について、今回は見ていきたいと思います。

オリックス生命保険の人気の医療保険CUREシリーズの女性向け医療保険がCURE Lady（キュア・レディ）なのですが、掛捨て型の女性保険の中では根強い人気を誇っており、ファイナンシャルプランナーの方でも勧める方が多いようです。

では、オリックス生命保険の女性保険CURE Lady（キュア・レディ）が人気を博している理由とは？

まずは、保険料の安さが上げられます。

オリックス生命保険の女性保険CURE Lady（キュア・レディ）と、同じ掛捨て型の女性保険で人気の高いアフラックのレディースEVERを比較してみましょう。

どちらも保険料の支払いが終身タイプのもので、日額給付金が5000円の場合で見てみると、

アフラックのレディースEVERの保険料が20歳では2070円、30歳で2375円、40歳で2875円なのに対し、オリックス生命保険のCURE Lady（キュア・レディ）は20歳で1640円、30歳で1965円、40歳で2325円と、月あたり400円以上の保険料の差があり、年齢が上がれば上がるほど、オリックス生命保険のCURE Lady（キュア・レディ）の保険料の低さが際立ち、40歳の例では年間6600円の開きがあります。

もちろん、女性保険を選ぶのに保険料だけで選ぶべきではありませんよね。

オリックス生命保険の女性保険CURE Lady（キュア・レディ）はその保険料の安さの割に、保障内容の充実度でも定評があります。

オリックス生命保険のCURE Lady（キュア・レディ）では、給付金の上乗せ対象が「女性疾病」に加え、全てのがんが含まれています。

女性保険の加入を考える方の多くは、若いうちには出産に絡む上乗せ給付を予想されていることと思いますが、案外年齢を重ねた後のことにまでは頭が回りにくいものです。

年齢を重ねるにつれて、女性特有のがんばかりでなく、大腸がんなど他のがんも増えていく傾向にありますから、オリックス生命保険のCURE Lady（キュア・レディ）では、年齢を重ねてから保険の見直しをする必要もなく、老後もそのまま継続して加入できる保険と言えます。

余談になりますが、女性保険は女性疾病特約の入院、手術の際にしか給付金が下りないのでなく、女性疾病特約の場合には給付金が多く支払われる保険のことで、女性疾病特約以外の病気にかかって入院・手術する際にも給付金は支払われます。

ただ、女性疾病特約に加えて、ガン全般に対して余分に給付金が支払われるオリックス生命保険のCURE Lady（キュア・レディ）は、そういう意味でも保険料が割安ということが言えるかもしれません。

オリックス生命保険のCURE Ladyはバセドウ病や橋本病などの甲状腺に関する疾病も女性特定疾病に含んでおり、甲状腺関係の疾病を含んでいないアフラックのレディースEVERではカバーされていないのとは対照的です。

一方で、オリックス生命保険のCURE Lady（キュア・レディ）では、アフラックのレディースEVERではカバーされている卵巣機能障害や関節リウマチが女性特定疾病には含まれていません。

がんに関して言えば、医療保険やがん保険を含めても、がんの待期間がなく、責任開始日から保障対象となるオリックス生命保険のCURE Lady（キュア・レディ）は他の医療保険や女性保険と比較しても魅力があります。

このように、オリックス生命保険のCURE Lady（キュア・レディ）に加入する最大のメリットは、医療保険に女性疾病特約とがん保険の機能が追加された保険ということが言えそうです。

ただし、オリックス生命保険のCURE Lady（キュア・レディ）には、がん保険の特徴である｢支払日数無制限｣や｢がんと診断されたら一時金｣という保障はありませんので、本格的にがんに備えたいという方は、がん保険を検討した方がよいでしょう。