生命保険を見直そう！各社生命保険徹底比較

アメリカンホームダイレクトの「みんなのほすピタる」シリーズは、先行のアフラックを追いかける形で発売された比較的割安な引受基準緩和型医療保険です。

アメリカンホームダイレクトの引受基準緩和型医療保険「みんなのほすピタる」は、満40歳から満80歳までの方であれば、以下の告知条件に該当しない限り申込できます。

１．最近3か月以内に医師による検査または診察によって、入院または手術をすすめられたことがある。

２．過去2年以内にケガや病気で入院したこと、または手術を受けたことがある。（正常分娩は除く）

３．過去5年以内に、ガンまたは肝硬変と医師に診断されたことがある。あるいは過去5年以内にガンで入院したこと、または手術を受けたことがある。（悪性新生物、悪性腫瘍、肉腫、悪性リンパ腫、上皮内ガン、上皮内新生物、白血病を含む）

４．現在、公的介護保険制度における要介護/要支援の認定を受けているか、要介護/要支援の認定を申請中もしくは、要介護認定に該当する状態であると医師から指摘されている。

アメリカンホームダイレクトの引受基準緩和型医療保険「みんなのほすピタる」であれば、健康上の理由で医療保険の加入をあきらめていた方でも上記告知項目に全て「いいえ」であれば申込が可能です。

アメリカンホームダイレクトの引受基準緩和型医療保険「みんなのほすピタる」は、持病や既往症の保障もしてくれ、保険加入前にかかっていた病気が保険期間の開始日以後に悪化または再発し、入院や手術をした場合でも保障してくれ、さらに、日帰り入院でも入院保険金を受け取ることができます。

ただし、保険期間の開始日より前に医師にすすめられていた入院や手術については、保険の適用対象外です。

また、契約日から１年間の「入院・手術・通院療養保険金」の支払額は、契約した保険金(日)額の50％となるので、注意が必要です。

アメリカンホームダイレクトの引受基準緩和型医療保険「みんなのほすピタる」は、終身保険タイプでは、保険料の更新がなく、保障は一生涯継続されます。

アフラック（アメリカンファミリー生命保険）が2007年8月に販売を開始した「アフラックのやさしいEVER」は、通常の医療保険への加入が難しい、健康に不安があるような人でも加入できる引受基準緩和型医療保険です。

アフラックのやさしいEVERでは、以下の告知項目にあてはまらなければ、どんな人でも加入できます。

１．現在入院中である

２．最近三ヶ月以内に入院・手術・検査をすすめられたことがある

３．過去２年以内に次の病気で入院をしたことがある（脳卒中、心筋梗塞、狭心症、不整脈、気管支喘息、リウマチ、膠原、かいよう性大腸炎、クローン病

４．過去２年以内に上記３以外の病気で合計90日以上入院したことがある

５．過去２年以内に、糖尿病（高血糖や糖尿病の疑いも含む）で入院をしたことがある。または、糖尿病の合併症で診察を受けたことがある

６．過去５年以内に、下記の病気や以上で通院（診断、検査、治療、投薬）をしたことがある　（がん、心臓病、動脈の疾患、慢性肝炎、肝硬変、肺気腫、肺線維症、塵肺、慢性気管支炎など

アフラック（アメリカンファミリー生命保険）の引受基準緩和型医療保険「やさしいEVER」の最大の特徴は、詳しく病歴を告知しなくても加入ができ、がんや心臓病などの特定の病気で入院・通院した経験がなければ、原則として加入できるという点です。

アフラックの「やさしいEVER」は、死亡特約もつけることができ、その場合、最低保険金額は100万円、最高保険金額は満40〜60歳までは1000万円、満61〜80歳までは800万円となります。

アフラックの引受緩和型医療保険「やさしいEVER」は、終身型の場合、保険料の更新がないため、一生涯保険料は変わりません。

アフラックの「やさしいEVER」や、アリコジャパンの「ずっとあなたと」など、引受基準緩和型医療保険、中でも引受基準緩和型終身医療保険が最近増えてきていますよね。

引受基準緩和型医療保険とは、これまでの一般型の医療保険と、無選択型の医療保険の中間に位置するような医療保険と言われています。

一般の医療保険に入りたくても、持病があって入れないという人に用意されている保険として、無選択型医療保険がありますが、無選択型の医療保険は保険料の負担が重く、保障内容に様々な制限があるわりに分かりにくいという難点があります。

引受基準緩和型医療保険の特徴のひとつは、各保険会社の広告からも明らかなように、既往症があっても加入できることです。

言葉通り、加入のための引受基準が緩和されている分、一般の医療保険と比較すると、引受基準緩和型医療保険の保険料は１−２割程度高めです。

しかし、無選択型の医療保険よりは保険料の水準は低めに抑えられており、この点でも一般の医療保険と無選択型医療保険の中間型的な特徴を有しているのが引受基準緩和型医療保険といえましょう。

引受基準緩和型医療保険の特徴は、

1)所定の告知項目に該当しなければ加入できる。

2)したがって、加入可能かどうかを原則的にはその場で判断ができる：最近、ライフネット生命保険やSBIアクサ生命保険のように、インターネットで加入かどうかの判断ができる一般の医療保険も出てきていますが、既往症のある人にとっては告知項目に該当しなければその場で加入が決められるというのは大きなメリットです。

3)加入可能な年齢は各社の引受基準緩和型医療保険によって異なる：以前は40歳以上、50歳以上など、若い年齢層はターゲットにされていませんでしたが、2009年6月に販売が開始されたアリコジャパンの引受基準緩和型終身医療保険の「ずっとあなたと」は満30歳以上と、適用される年齢幅が広がってきています。

4)告知項目の内容が各保険会社によって異なる：一般的に、引受基準緩和型の医療保険の告知項目として含まれているのは、「過去2年以内に入院・手術をした」、「過去5年以内にガンによる入院・手術があった」などで、他にも「今後3ヵ月以内に入院・手術の予定がある」「現時点でガンあるいは肝硬変と医師に診断されている」等が設定されています。これらの告知項目の全てにあてはまらなければ加入できるという保険が多いようです。

これまで、引受基準緩和型医療保険は、保障内容に対して保険料が割高に感じられたり、既往症があっても加入はできるものの、それが悪化した場合の保障は対象外という商品が大半で、あまり注目されていませんでしたが、最近販売になったアリコジャパンの引受基準緩和型医療保険は保険料の割高感もあまりなく、既往症の悪化も保障の対象とされています。

「ずっとあなたと」は、アリコジャパンが最近になって販売を開始した引き受け基準緩和型の終身医療保険です。

「ずっとあなたと」は、2006年7月からアリコジャパンで販売されていた定期タイプの引受基準緩和型医療保険について、顧客からの要望に応え、従来の定期タイプの同社の商品では加入できなかった30歳代や、終身タイプを好む顧客へ保障の提供が可能となり、契約年齢を満30歳から満85歳と幅広く設定しています。

アリコジャパンの終身医療保険「ずっとあなたと」は、健康上の理由で医療保険への加入を望んでいても契約できない人、高齢を理由に医療保険への契約ができない人が主なターゲットとなった保険で、以下の三つの告知項目にあてはまらず、現在入院中でなければ、申し込むことができます。

1. 過去3ヵ月以内に、医師による検査、または診察によって、入院または手術をすすめられたことがある

2. 過去2年以内に、病気やケガで入院したこと、または手術を受けたことがある

3. 過去5年以内に、ガンまたは肝硬変と医師に診断されたことがある。また、過去5年以内に、ガンで入院または手術を受けたことがある。

アリコジャパンの終身医療保険「ずっとあなたと」では、高血圧や糖尿病等で保険加入を断られた人や病気で通院中、服薬中の人でも加入できます。

アリコジャパンの「ずっとあなたと」は終身保障で、通常の入院・手術はもちろん、契約前にかかっていた病気が悪化・再発し、入院や手術をされた場合も、保障されますから、過去に病歴や手術歴のある方にとっては有難いですね。

ただし、保障開始前（責任開始前）に医師からなんらかの形で入院や手術を勧められていた場合には、給付金を支払うことができないので注意が必要です。

また、アリコジャパンの「ずっとあなたと」では、契約日当日を含めた1年以内に「入院」または「手術」の支払事由に該当した場合、支払われる給付金は半額に削減されます。

アリコジャパンの終身医療保険「ずっとあなたと」は、更新型ではないので、保険料は加入時からずっと同じで、しかも一生涯保障が続きます。
アリコジャパンの「ずっとあなたと」の特長は次の通りです。

- 満30歳から満85歳まで申し込みできる。

- 契約前に発病した既往症による入院の場合でも、所定の条件を満たした場合、給付金が受け取れる。

- 契約時に医師の診査は必要なく、3つの簡単な告知項目に答えるだけで加入できる（ただし、職業、収入、過去の契約歴や請求歴、既に契約している保険との通算により加入できない場合もある)。

- 入院給付金の支払限度は、1回の入院につき45日、60日、120日の三つの選択肢から選べる。いずれの場合でも、通算最高1,095日まで保障される。

引き受け基準緩和型の終身医療保険はアフラックの「やさしいEVER」以降、各保険会社で目立つようになってきましたが、病歴や手術歴のある方、高齢で医療保険に入れない方がターゲットのこの種の医療保険が増えているのは、それだけニーズが多いんでしょうね。

ソニー生命保険とプルデンシャル生命保険はもともとが一つの会社だけあって、生命保険を選ぶ際に迷われる方も多いようです。

私自身はたまたまプルデンシャル生命保険のライフプランナーと縁があり、ソニー生命保険と比較するまでに生命保険の見直し、契約を行ってしまいましたが、いわゆるオーダーメイド型の生命保険をご検討の方は両社の生命保険会社のライフプランナーを呼び、保障内容を一点、一点確認していくのが良いかもしれません（次回の生命保険の見直し時には、ぜひそうしようと思っています）。

ソニー生命保険やプルデンシャル生命保険に人気が集まっている理由はオーダーメイドでムダな保障内容を省き、自分自身のライフプランにあった生命保険に組むことができること、アフターサービスも含めたライフプランナーによる徹底したサービスが受けているからだと思います。

自身、プルデンシャル生命保険のライフプランナーと数回の話を重ねていて、生命保険という商品の見方に対してかなり考え方が変わりました。

要は自分が死亡したとき、あるいは身動きができなくなったとき、家族に対して迷惑をかけないための生命保険程度にしか考えていませんでしたが、例えばよく付いている成人病特約や女性特約が本当に必要なのは何歳くらいまでなのか、それによって、どのような保険を組むのか、かなり具体的な説明をしてくれましたので、必要な生命保険が何なのか判断できない人には目からうろこだと思います。

ひとつ注意すべき点は、ソニー生命保険だから良い、プルデンシャル生命保険だから良いというのではないということです。自分自身の目的に見合った生命保険を組んでくれるライフプランナーがいる生命保険会社を選ぶべきだということでしょう。

こちらもご参考に・・・。

人気の生命保険会社　１

ソニー生命保険

プルデンシャル生命保険　１

プルデンシャル生命保険　２

逓減定期保険と性質のよく似た保険として、収入保障保険や家族収入保険と呼ばれる保険があります。

収入保障保険とは、万一の際に一時金ではなく、毎月決められた額を遺族が受け取れるという保険で、保険会社によっては、家族収入保険や家計保障定期保険などという名称でも呼ばれています。

収入保障保険は、毎年、あるいは毎月受け取ることができたり、一時金で受け取りも可能な場合が多いのが特徴です。

収入保障保険は、徐々に受取期間が減っていくという意味では、逓減定期保険の分割受け取りタイプともいえる保険です。

収入保障保険の場合、給付金を小出ししていける分だけ、保険会社にとって逓減定期保険以上に保険料を安くできるといえます。

ライフステージの一時期の保障を逓減定期ではなく、収入保障保険で補うという方法もありますが、収入保障保険よりも逓減定期保険が優れている部分もあります。

逓減定期保険の場合、保険金受け取り時の課税方法が相続税となり、相続人×500万円まで非課税の上、税額も安いというメリットがあります。

家族収入保険は保険料が逓減定期保険よりもさらに安いというメリットがありますが、保険金受け取り時の課税方法が「所得税」になるので、保険金受取人に他の収入がある場合には合算課税となり、受け取り保険金−税金を考えるとデメリットの場合が多くなります。

プルデンシャル生命保険のメリットについては、これまで別のページで述べてきましたが、プルデンシャル生命保険を選ぶ際に、デメリットもないわけではありません。

プルデンシャル生命保険の生命保険商品は、どちらかと言えば口コミで広がってきていますし、自分も含めて、被保険者の間での満足度は高いのは事実です。

でも、プルデンシャル生命保険を選ばない人も多いわけで、そこには当然デメリットがあるからです。

では、プルデンシャル生命保険を選ぶ際のデメリットって何でしょうか。

一番大きいのは、保険料ではないかと思います。

アリコジャパン、Afrac（アフラック）、オリックス生命保険、東京海上日動あんしん生命保険といった、カタカナ、平仮名系の生命保険会社のパック商品、最近注目されているネット販売型のSBIアクサ生命保険やライフネット生命保険などの生命保険商品と一度比較してみてください。

プルデンシャル生命保険の見積もり金額は決して安くはないはずです。

プルデンシャル生命保険の場合、毎月払っていく保険料が決して安く感じられないため、二の足を踏む人が多いのではないでしょうか。

もちろん、毎月支払っていく保険金は、家計を考えれば非常に重要な要素となりますが、
支払う保険料に対するサービス（保障内容）や戻ってくるお金とも比較して考えることが大切です。

あとは、生命保険に対する受け止め方です。

プルデンシャル生命保険に加入する方の多くは、プルデンシャル生命保険で掛け捨て型の医療保険には加入しないはずです。

養老保険や終身保険を必要と考えているような方であれば、プルデンシャル生命保険に加入するデメリットは決してデメリットとはならないでしょう。

ただし、死亡時の保障は生命保険ではなく、他の金融商品で十分という方の場合、プルデンシャル生命保険の終身保険や養老保険には何の魅力も感じないかもしれませんね。

PCA（ピーシーエー）生命保険の終身医療保険メディスマートは、「保険料に自信あり！」とうたわれているだけあって、他の生命保険会社の終身医療保険と比較してもその安さに目を惹く終身医療保険です。

PCA（ピーシーエー）生命保険の終身医療保険メディスマートでは、保険加入者の保険料の負担をなるべく少なく設計されています。

このため、保険料はかなり低めに抑えられていて、PCA（ピーシーエー）生命保険のメディスマートの保険料は、25歳の男性で2,400円、35歳の男性で3,280円、45歳の男性で4,720円です。

PCA（ピーシーエー）生命保険の終身医療保険メディスマートは、契約年齢が６歳から70歳まで、保険期間終身の医療保険で、病気入院にもケガの入院にも日額10,000円保障で、日帰り入院にも対応しています。

病気やケガは予期できないので、一生涯続く保障が心強いですね。

PCA（ピーシーエー）生命保険の終身医療保険メディスマートでは、病気やケガで1日以上入院した場合、入院60日、通算1,095日まで保障されます。

ジブラルタ生命保険の一時払い養老保険の特徴は次の三つの通りです。

１．”増やす”、”備える”2つのニーズに対応

２．2つのプランを準備（6年満期型・10年満期型）

３．保険金額1,000万円までで、告知のみで申込可能！

ジブラルタ生命保険の一時払い養老保険では、満期を迎えたときには満期保険金が、保険期間中に被保険者が死亡（高度障害状態に該当）した場合には死亡保険金（高度障害保険金）が受け取れるようになっています。

ジブラルタ生命保険の一時払い養老保険では、ライフプランに合わせて、6年満期型・10年満期型の2つのプランから希望の保険期間を選ぶことができます。

ジブラルタ生命保険の一時払い養老保険に向いている人は、死亡保障と資金作りをバランスよくしたい方や、満期時に満期保険金を受取りたい方などです。

ジブラルタ生命保険の一時払い養老保険では、保険金が100万円以上、1,000万円までで、100万円単位からとなっています。

また、ジブラルタ生命保険の一時払い養老保険では、保険期間は6年か10年、加入年齢は0−69歳です。

アフラック（Afrac）の個人年金保険は、将来の収入が定かではなく、自分で将来の備えをしたいという方や、年金を確実に受け取れる確定年金を探している方にピッタリの確定個人年金です。

アフラックの個人年金保険の特長は次の通りです。

１．5000円から手軽に始められる

アフラックの個人年金保険の月払保険料はわかりやすい1,000円単位で5,000円から1,000円単位で設定が可能で、無理のない支払計画が立てられるプランです。

ただし、基本年金年額が30万円以上990万円以内に限ります。

２．確定年金なので、確実に受け取れる

アフラックの個人年金保険では、選択した一定期間（5年間あるいは10年間）、一定額の年金を確実に受け取ることができます。

３．ライフプランに合わせて、年金の受け取り方が選べる

アフラックの個人年金保険では、60歳で年金を受け取るプラン以外にも、年金支払開始日を65歳や70歳に繰り下げて、少しでも年金を多く受け取るプランや、60歳時に一時金として受け取るプランを選択することができます。

４．5年ごとに契約者配当金を受け取れる

アフラックの個人年金保険では、契約後5年ごとに契約者配当金を受け取れます。

年金お支払い開始日までに積立てられた配当金を増額年金として受け取ることもできます。